新常态下民间借贷金融资本的增值机理与基石
关于民间借贷纠纷，在目前叫新常态下，它的防范和应对以及化解之道，分为以下几个方面来给大家讲，第一个就是要明晰新常态下民间借贷金融资本的增值机理与基石；第二个就是民间借贷纠纷的防范之道、体、器用；第三个就是民间借贷纠纷的应对之术；最后一个就是有关民间借贷纠纷的化解之道，这四个方面。下面来分别进行分析和说明。
首先看新常态下民间借贷金融资本增值的机理，在这里边，从以下两个方面来给大家进行解说，第一个来看，金融资本增值机理，八个字”股债融合，价值创造”。说二十一世纪和二十世纪的市场经济相比，它的区别就是多了一根杠杆，这个杠杆是什么呢？就是金融，说白了就是金融资本的思维。你比如说小米手机，它的成功之道就是典型的金融资本思维下成长起来的，你比如说它在整个的金融过程当中，它不像过去一样，是先进行项目论证，然后再筹资，然后再进行生产，再进行销售，再开拓市场，它正好是倒过来的。
具体的来讲，首先它先找到合作方、投资方，告诉说我将运用一种全新的理念和方式来做手机，然后大家一起来做，所谓这个"一起"，就是把所谓的经销商，把所谓的用户、生产者等等，他们的利益都绑在了一起，也就是大家形成了一种合伙型的股权关系，而不仅仅是是简单的债权关系。即使是债权关系，注意，也让它具有了所谓的股份的性质，那也就是说，债权不是一次就确定了，必须到什么时候，我不管你是盈利还是不盈利到时候你欠债还钱，我拿钱走人，不是这样的一种关系。
那么这样的一种法律关系，也就是股债融合在新三板上的所有制度当中，说体现的是最明确的。你比如说过去在有关学习《公司法》的股权和债权的时候知道，也讲了比如说股份、股权有普通股和特别股，但是在实践当中有特别股的非常少，更多的是分为公司债和股份，公司在筹集资金的时候。但是你发现没有，在新三板有关的公司股权筹集过程当中，它既有普通股，又特别的规定了特别股，而特别股既有所谓的内部发行，对内发行，也有所谓的对外发行。其实这个时候的特别股就是过去债权转化过来的一种特殊的股份，从性质上讲，它就是股权和债权的一种融合性，使债权人的利益和股东，和这个企业更好的绑在一起，也就是说实现大家共享服、同患难这样的一个目标。这是有关小米，所以在这里边是一种新的金融资本的思维运作方式。
在二十世纪和二十一世纪市场经济下，借贷的本质发生了变化，你比如说借贷的本质在二十世纪的传统市场经济时代，企业跟金融的关系主要是债权型关系。而在金融资本经济时代，企业跟金融机构是股权型关系。那么这二者的区别在哪呢？注意，债权型关系的弊端在于，比如说过去，从银行进行间接的融资那么银行把钱借给企业谋发展，它和企业形成了拜把兄弟的关系。但是银行只愿意跟企业同富贵，不能跟企业共患难。当经济处于上行期的时候，银行会锦上添花，主动过度的放贷给企业，而经济一旦进入下行期，银行就会立即釜底抽薪，绝不会雪中送炭，这就是下行的经济会雪上加霜。而在现实当中，比如说形成的民间借贷，个人很多的这种理财和借贷关系的理念，也是模仿或者说跟传统的这样一个银行和企业之间的债权关系的理念是一样。
那么在现代的二十一世纪的新常态下所有的制度和资金运行的原理，要从观念上进行转变，那么观念上的转变必须要有一定的制度保障，要有制度的维护和引导。那么这个制度就是从债权变为股权型，所谓股权型关系的金融资本经济时代，那就是金融机构将钱投给企业，注意不是借，占有企业的股份，当企业经营困难的时候，股权能够和企业风雨同舟，企业高速成长的时候，那股权就会获利退出，起到调节经济增速，使经济可持续发展的目标。因此说，现在的企业问题不再是如何的优化产品做营销的问题，而是如何的调节企业的运作思路，那么也就是说国家整个说从立法、司法、执法和经济发展的战略上号召大众创业，就是因为要顺应互联网+和现代科学技术的发展，在未来的商业逻辑里面重新建立一种指导思想和商业运作模式，那么这个模式就是所说的再创业的过程，中国正在打造一个创业型的经济。
那么这个创业型的经济，注意它的一个特殊性就在于由过去的独乐乐，也就是企业融到资赚钱了，是它的，或者说银行、债权人借钱给企业了，那么盈利了，这个时候银行自己高兴，在银行高兴的时候可能企业不会很高兴，可能当企业高兴的时候，其他的股东和债权人不是会特别的高兴。而现在是由独乐乐变成众乐乐，也就是大家同舟共济、风雨同行。这是有关新常态下金融资本增值的机理，说白了就是股债融合，提倡价值创造，由独乐乐变成众乐乐，这种力量将在国家的一系列宏观调控的制度之下，打破传统的借贷债权市场经济，构建新的股权和债权融合的新型商业文明体系。所以作为法律工作者，在现实当中面对民间借贷关系的形成和纠纷的处理过程当中，一定要明白，它后边的法律之道。
接下来要知道金融资本增值的基石，也就是它的基础，我这儿主要给大家概括成三品和三能，注意，在现实当中借贷关系发生的时候，一般人们只注重利用合同或协议对融资风险的事后救济，却忽略了民间借贷金融资本风险防控的基石，也就是基础。具体的说，就是借贷风险成因中的三品与三能。
三品是什么呢？是指融资者的人品，风险杠杆的押品，抵押品，和投资价值的产品。三能是指金融中介的风控能力，投资者和融资者的欲望控制能力，第三个是投资者的抗风险能力。如果说把这三品三能之间的关系搞清楚了，那就知道了金融资本它增值的基础是怎样的了。
所谓融资者的人品就是借款人既往的品行言行的信用性，和他提供相应担保财产的能力；关于融资者的押品，主要是看能够变现能力的可预测性，就像前面讲的，即使是房产买卖合同或者是房屋或者是土地，或者是汽车等动产，你一定要注意它变现的成本和价值性。如果你只是看表面现象，那这个时候你就会误入民间借贷的歧途。所以在这里边，如果融资者在企业中的持股情况及其相应的法律地位，这个都是在考虑融资者押品的时候要考量的这样一个因素。
第三个就是融资者未来的市场价值基础，产品，那么这个产品就是指融资者未来市场价值进行投资的产品，是融资者使用的生产技术、产品质量、销售渠道、市场前景、经营成本等等所决定的未来产品的盈利能力。它是决定借贷金融关系及风险大小最根本的一个基础。所以说，其实大家在形成借贷关系的时候，你真的能不能够盈利，那么人品和押品在这里边是附属的条件，虽然很重要。但是最基础和关键的是未来的产品，所以这三品是非常重要的。
接下来就是三能，这三能第一个就是金融中介的风控能力，特别是现在互联网金融，你一定要注意金融中介机构，融资平台对双方信息的掌握，以及风险控制的能力。第二个就是投融资者欲望的控制能力，这个大家一定要注意，有的时候风险你注意，比如说当温州民间跑路现象盛行的时候，大家都知道吴英和董顺生的立人集团，当时在遇到这样的一种情势变更和国家产业政策进行调整的时候，他们都遇到了资金链的断裂，都引发了民间借贷的巨大纠纷。但是大家都知道，吴英在刀尖上走着，最终免于一死。而董顺生你知道，他在整个的过程当中，当发现了资金链断裂的时候，第一步是公安局监视居住，其实监视居住表面上好像是把他监视起来，其实是把他保护起来了，免于债权人的追讨。
第二点，那么他和政府合作，政府出面替他担保，进而进行破产、重组、还债，所以在整个的处理过程当中，你可以看到，事实上说董顺生的立人集团，在现实当中带来的那种泡沫和资金链断裂的情况，比吴英可以说只大不小，但是最后说处理的结果确是不一样的。那么在这里面，当分析有关董顺生立人集团民间借贷纠纷的成因的时候，有一个学者我觉得分析的特别好，当时就是立人集团的一个高管，他说了一句话，这个学者在写文章的时候说了，这个高管说了一句，其实民间借贷的风险更多的是这些投资者的欲望把它吹起来的。注意，大家在缺钱的时候，特别是作为融资者，这个时候他想借到钱，因为他觉得只要有钱就能把事儿做成，那么这个时候缺钱，所以你张多大嘴，他就敢答应多高的利率。但是事实上当实现不了的时候，你注意，投资者已经把钱放进来了，而融资者他大不了怎么样？破产，所以在这里边注意，风险说不仅是融资者的欲望，其实有的时候也是投资者的欲望所促成的。
最后一点，三能一个是平台的风险控制能力，还有一个是投融资者的欲望控制能力，第三个就是投资者换位思考的抗风险能力。这一点比如说在新三板上用的适当性投资者制度，那么这个制度的推出是非常非常好的，那么在这里也就是说作为民间借贷，现实当中就会说，因为我没钱，所以我想理财，所以我想通过这种高杠杆获利，但是你要注意，事实上你这是一种不劳而获的做法，别人辛辛苦苦挣了钱，然后就因为你有一些本钱，你就要获得高额利润。
上周末，在温州讲课的时候，就在它旁边的一个鞋城里面瞎溜达，在溜达的时候真的就看到一个债主，就像摊主要债的情形，我还专门在那看了一会儿，这个债主就说了，我看你这经营的也不赖，你把钱就给我吧。然后这个摊主说什么呢？说你看我经营多辛苦，你着什么急，我也没有说不给你，你再等等吧。显然这个时候，借钱的人真就成了爷了，你看那个债权人，真的债主可怜巴巴的在那跟人家说好话。所以在这里边大家就一定要注意，投资者换位思考的抗风险能力，你一定要注意，你能够抗这样的风险，所以你才去理财。那么如果没有这个抗风险的能力，那么还是劝你尽量远离，所以北京人有的时候把炒股票叫玩股，上海的杨百万也说了，他说炒股就要有闲钱、闲心、闲时间，否则的话，炒股这事儿对人不一定是好事儿。这是一个方面，明晰新常态下民间借贷金融资本的增值机理与基石，那么它的就是机理就是股债融合和价值创造，而基石就是三品和三能。
民间借贷纠纷的防范之道
接着来看一下民间借贷纠纷的防范之道。那么关于这个防范之道，首先来看，刚才说了，说民间借贷纠纷前面分析的时候，说它的成因有四个：第一个是不明金融之道；第二个是误解借贷之体；第三个是僵化权益之契；第四个是损害信用之用。那么接下来，当知道了它的成因之后，在防范的时候要注意什么呢？第一个，那不明，接下来就是要明晰金融之道，那么在明晰金融之道的时候有三个方面大家要注意，第一个就是刚才讲的金融资本的运营机理和赚钱的基石。
其实在这一部分，重点你要把握的是有关现代互联网金融的这样一种法律关系，比如说P2P、P2C、O2C、B2C、B2B、C2C，因为这些如果要讲起来的话可能得专门用一个专题来讲，这跟所要讲的内容有一点远，但是如果你要想真正的进行民间借贷纠纷的防范，一定要把这个搞清楚了它们彼此之间的法律关系究竟是怎样的，所以你在接下来进行权利义务责任分析的时候才能够把它更好的、更精准的去适应既有的制度和构筑相应的权利义务契约。
第二个，要注意全面的了解B2O、BT、TOT、TBT还有PPP的投融资模式，可能大家说这个跟搞法律的有什么关系，注意，这个法律关系是非常非常重要的，因为不同的投融资模式，你比如说PPP，那就是有关政府和私人之间的一种合作模式。那么大家都知道，政府相对的来讲在所有的这样一个市场主体当中，如果政府也作为市场主体的话，它的公信力是最强的。现实当中大家也都知道，最愿意和谁打交道，做生意啊？和政府。因此说，当你知道了这个投融资的基本模式，它涉及到的主体分别是谁的时候，接下来这里边的风险在哪，该如何预防，该如何利用既有的制度来进行防范，这个就比较重要了。
还有一个就是关于金融牌照的办理，那么现实当中，关于能够形成民间借贷的主体是多种多样的，那么这个时候他们各自的一种主体资格是如何来获得？获得的时候它要经过谁的批准，那它的基本条件是怎样的。你比如说作为一个律师，大家都知道，现实当中的律师，注意未来新常态下，国家的律师行业的发展不仅仅做诉讼业务，更多的是非诉业务，很多人知道，一旦发生诉讼特别麻烦，所以有关大的借贷合同，有关法律关系等等，那就需要请律师来进行介入。这个时候如果你要想防范这样的一些风险，在既有的制度当中把它写的清晰、明了，有针对性，言简意赅，那你就必须要对金融资本的运营之道，它的基本原理有一个基本把握，这是第一个，明晰金融之道。
第二个，就是要端正借贷之体，也就是价值观，其实在这儿，好像是离的有点远，但是我觉得从这样的角度来解析的话，可能更能够让大家端正一个既有的观念。在这里给大家举两个小例子，一个是《钱本草》，端正借贷之体，总结了八个字，就叫"博施济众，出不失期"，好像讲的有点，比如说我借给你钱就是为了要利息，那你借我的钱也是为了赚钱。但是你注意，刚才分析了，说在民间借贷当中，民间借贷、民间借贷，它的本义或者说狭义的，以民事法律关系来作为基础的一种借贷，那么民事法律关系和商事法律关系最大的区别就在于是不是以赚钱为目的。所以说了，如果是民间借贷，如果大家没有约定利息的，就认定是没有利息，你没有约定或者约定不明的。如果是商事借贷的话就一定是有利息的，因此说，关于钱的问题，大家应该把它看得清楚一点。
唐代文学家张说曾经做了四朝官员，他写一篇关于《钱本草》的文章，它是这样说的，说钱，味甘，大热，有毒。偏能驻颜采泽流润，善疗饥，解困厄之患立验。能利邦国、污贤达、畏清廉。贪者服之，以均平为良；如不均平，则冷热相激，令人霍乱，就是说让人得霍乱病。其药，采无时，如果把这个钱当做药，那才无时，采之非理则伤神。此既流行，能召神灵，通鬼气。就是说如果大家都向钱看，这个时候能招神灵，通鬼气。如积而不散，则有水火盗贼之灾生；说一个人只知道挣钱，那么这个时候而不知道花钱，如何的去博施济众的时候，则有水火盗贼之灾生。现实当中不就是有一个那个叫做什么的企业老板，在地下车库被人家盯上，最后给杀了。当然举的这个是一个比较极端的例子。如散而不积，则有饥寒困厄之患至。一积一散谓之道，不以为珍谓之德，取与合宜谓之义，无求非分谓之礼，博施济众谓之仁，出不失期谓之信。入不妨己谓之智。以此七术精炼，方可久而服之，令人长寿。若服之非理，则弱志伤神，切须忌之。”
这就是讲在民间借贷或者是炒股等等面对金钱的时候，所有的人应该遵循的七个基本的规则，简单的说：第一个要有度；第二个就是不能把钱当宝贝；第三个就是付出和所得要相适应；第四个就是不贪非分之财；第五个就是乐善好施，要有济困之心；第六就是一诺千金，不可以违约；最后一点就是不让钱伤害到自己。因为大家都知道，民间借贷为的就是一个钱字，这是关于第一个。
第二个在这里边，其实讲背后的"道"，就是用美国船王哈利，在这里边对他小儿子做的一件事，这个文章网上也有，叫《赌局》，其实说白了就是控制欲望。船王哈利对他小儿子说，“等你到了23岁，我就把公司的财政大权交给你”。谁想到了儿子生日那一天，老哈利却把他带进了赌场，给了他两千美元，让他熟悉牌桌上的伎俩，并且告诉他无论如何不能把钱输光。小哈利连连点头，但是老哈利还是不放心，说一定要剩下500美元，小哈利拍着胸脯答应了。然而年轻的小哈利很快输红了眼，把父亲的话忘的一干二净，最终输的一分不剩。走出赌场，小哈利十分沮丧，说他本以为最后那两把能赚回来，那时他手上的牌刚开始好转，没想到却又输了。老哈利说你还得进去，不过本钱我不能给你了，要你自己去挣，小哈利用了一个月的时间去打工，挣了700美元，当他再进赌场的时候给自己立了一个规矩，说只能输一半，剩一半的时候一定要离开，然而他又失败了。等他输到一半的时候，脚就像钉了钉子一样，就挪不动，最后还是输了个精光。老哈利一边看着一言不发，走出赌场小哈利对他父亲说，我再也不进去了，他说我的性格不适应，谁知老哈利说，没关系，你必须再进去，而且赌场是世界上博弈最激烈、最无情、最残酷的地方，人生也如赌场。小哈利只好又打工，第三次进赌场，这已是半年以后的事了，这一次他运气还是不佳，又输了，但他吸取了教训，输到一半的时候，他毅然决然的走出了赌场。这个时候他知道，虽然他输了，但是他有赢的感觉，那就是他战胜了自己。之后老哈利就把公司的经营大权交给他，他说不行我还没学会了，他说没关系，虽然你不懂公司的业务，但是很多人不是因为不懂业务，而是控制不了自己的情绪和欲望。
所以说在民间借贷的过程当中一定注意，你作为一个法务，作为一个律师，在有关合同和相关的起草过程当中，一定要冷静的帮助当事人去分析。这是第二个。
第三个就是柔化权益之器，也就是要有利他之心，权义兼顾。在这里边，就是说做生意和具体的有关借贷合同签订的过程当中，加入体谅他人利他的思想，让对方周围的人都感觉这个买卖做的好做的对，这个时候才是一种健康的商业社会的基本原理。
关于这样的原理，在西方它是如何来实现的呢？这就是接下来要讲的三个小故事，叫制度的力量。如何把它转化为制度，其实在学完之后，大家注意，包括前面讲的时候说了，央行有关银行的四倍利率现在是有个基本的规定，以后这样的一类规定会越来越少，甚至没有。也就是随着技术的创新，在社会生活当中新的商业模式交易方式会越来越多，国家既有的法律制度永远是滞后于经济发展的，所以你要想像现在一样，每一个行为都找到一个指引，找到一个坐标，然后我才可以行为，这样以后在现实生活当中会越来越少有。
怎么样来自己使自己的言行能够符合基本的道，而且又不违反未来的制度或者说既有的制度。第一个故事就是合格率的检查，说二战期间，美国空军降落伞的合格率是99.9%，这就意味着从概率上来说，每一个跳伞的士兵就会有一个因为降落伞不合格而丧命，军方要求厂家必须让合格率达到100%才行。而厂家说，他们尽力了，那么99.9%是极限，除非出现奇迹，据说军方的专家巴顿将军，这个时候他改变了检查制度，就是每一次交货之前从降落伞里边随机挑出几个，让厂家负责亲自跳伞测试，从此奇迹出现了，降落伞的合格率达到了100%。
第二个，付款方式，说英国把澳洲变成殖民地的时候，雇佣私人的船只运送犯人开发殖民地，一开始是按照装船的人数付费并配给食物，但是最严重的时候，人只有63%，也就是有1/3的人在途中会死掉，后来他把付款的方式改为根据下船的人数付费，最后死亡率就降到了1%左右。
其实我在这儿说的时候，是想让大家通过这几个故事来思考一下，它背后彰显出的是什么"道"，因为说所有的制度不可能讲完，在现实当中这种纠纷的表现和情形是多种多样的，风险也是多种多样的，所以接下来其实是让你悟，从里边去感触。
第三个故事，是七个人在一起，七个和尚每天分一大桶粥，每天轮一个，只有自己分粥的那一天能吃饱，轮流选出道德高尚的人分粥的话就产生腐败，互相勾结，最后变换了分粥的制度。那就是什么？还是每个人分一天，但是分粥的人最后拿，结果彼此的关系好了很多。
最后一个故事就是地域殿堂，说有个基督徒要求上帝带他参观地域和天堂。地域里去了一看，也是有一个大餐桌，上面摆的都是好吃的，但是每一个人却骨瘦如柴，奄奄一息。每一个人拿着一个特别长的长勺，他们抢着往自己嘴里放各种吃的，但是又馋又急就是吃不到，这个勺太长了。说天堂了同样是这样的情景，但是人却各个红光满面，为什么呢？就是因为大家都争相把肉和汤喂到对方的嘴里。所以说，在民间借贷透过现代的一些法律制度和司法实践经验来看，其实这四个故事说，它都是要抑制彼此自私自利的念头，而换位思考来齐心协力、合作博弈、正和博弈。    
最后一个就是维护信用之本，那么这个信用之本就是共享、利他。接着来看民间借贷纠纷的防范之道、体、器、用，所谓道就是明晰金融之道；二是端正借贷之体，也就是它的价值观三是柔化权益之器，那也就是说在形成有关的借贷法律关系的时候，注意，因为本身这个借贷法律关系是本着一种协商、友好、共赢的价值理念，所以在有关制度的制定和起草有关纠纷发生以后的处理过程当中，一定要注意，大家说商人，民间借贷形成的一种利益关系，主要是为了赚钱，那么赚钱可能就是要通过一定的商业运行模式。在有关商人，比如说在现实当中大家也开玩笑说，商人商人就是可以商量的人，所谓可以商量这就是所说的权益和法律制度要注意是柔化的。
在西方的经济学当中，有关柔化权益之器，注意，它有一个专业的名词叫做不完备合约理论，什么叫不完备合约呢？那就是说因为现在面对的社会经济发展，各种情势依存的环境是瞬息万变的，如果把人类社会从资本主义近代化，市场经济以来进行一个划分，可以分为四个时期。第一个时期叫工业文明时期，这个主要比如说大概的就是十六世纪到十八、十九世纪中叶，那么从十九世纪中叶到二十世纪的上半叶，说应该叫做知识文明时期，是第二个时期。第三个时期是二十世纪中叶到二十世纪的80年代，在西方，注意啊，这都是指西方，叫信用文明时期。而二十世纪的80年代以后一直到现在，可以说叫第四个时期，叫互联网金融文明时期。
在不同的历史发展时期，你注意，有关法律制度它所依存的基础，也就是经济发展的环境发展的周期和速度不一样，大家都知道，现在的科学技术和经济发展的周期是越来越短，速度越来越快，所以法律作为一个通常更多的强调它的是稳定性和普适性，这样的一种形而上的器，就跟社会迅猛发展变化的现实事实上是越来越脱节了。这个时候如何来使法律稳定和具有普适性呢？或者说这样的一种制度体系能够更好的适用于现实经济的发展，人们有关利益纠纷的解决，这个时候就需要在法律制度制定的时候，不像过去，说要使得合同的条款尽量的完备，尽量的全面，尽量的细，可操作性强。而现在正好是相反，那就是法律制度有些该明确的要明确，有些要随着时间的变化而进行相应的调整，那这个法律条款应该是具有一定的不完备性，也就是说一定的开放性。
比如说面对情势变更，这个《合同法》司法解释当中也有，这个时候是可以免责的。比如说遇到一些商业风险，因为说民间借贷商事关系，首先大家是可以商量一些事情，有一些权利义务责任，是自制为主。再有一个，注意，大家的这样一种利益关系，有的时候发展好了就能变成一种朋友和亲人关系，那么有的时候变不好，可能这种利益就是管变成了彼此的一种矛盾和对立。事实上，这是随着人类社会的发展，人们现在逐渐的在追求和平与发展这样的一个价值理念的过程，这样的一种矛盾的树立和重新的解决方式，是和未来发展不相适应的。所以一定要注意，法律的有关制度要具有一定的开放性，这就是所谓的柔化权益之器。
刚才讲了最重要的就是说，要在制定有关制度的时候，注重换位思考，多想一想对方的利益，这样可能就达到协作共赢的目的。再有一个就是运用制度的力量，也就是协作共赢，比如说讲的合格率的检查，关于降落伞，还有付款方式，还有和尚分粥以及地域与天堂，大家看了，如果你是互相帮助，换位思考，这个时候可能就达到一个双赢的结果。
第四就叫维护信用之本，所谓维护信用之本，就是说在民间借贷法律关系当中，它形成的一个基础就是信赖、信用和信任，这个是金融资本运营的一个基本的基础。那么这个基础如果把它解读成一种实实在在的特征或者说表象或者说指标，那就是在有关利益和风险的法律规范当中，体现出来的是共享和利他，那么在这里边可以举两个小的例子。
第一个，所谓的现实当中经常说聪明和智慧，其实说聪明和智慧是两回事，聪明是一种生存的能力，而智慧则是一种生存的境界。世界上聪明的人不多，估计十中有一，而智慧的人就更少了，估计百里无一。比如说公认的智者苏格拉底都认为自己是无知的。
那么在这里边注意，表现在民间借贷当中，就是聪明的人总把自己闪光的一面表现出来，也就是脱颖而出，而智慧的人是让对方把闪光的一面表现出来，就像一个聚会的时候，比如说大家在相互的聊天，比如说在借贷法律关系形成的时候，风险的防范，信用的树立如何来维护呢？聪明的人是嘴忙，侃侃而谈，像茶壶。而智慧的人是耳朵忙，注意聆听，因此他是茶杯，茶壶里的水最终是要倒进茶杯里的，所以聪明的人只注重细节，而智慧的人是注重整体。聪明的人往往多烦恼，而智慧的人你注意，他能远离烦恼，他能超然于物之外。比如说在民间借贷的法律关系当中，大家都是为了利益的获得，但是获得利益的方法、途径和考量问题的点，这二者是不一样的，这是第一个大家要注意的。
说关于聪明和智慧二者之间还有一个本质上的区别，聪明能够带来的是财富和权力，而智慧能够带来的是快乐，因为聪明人往往有更多的技能，而现实当中这些技能只要有机缘巧合就能转化为财富和权力。聪明和智慧的本质区别还有一点，那就是聪明渴望改变别人，让别人顺从自己的意志；而智慧的人多能顺其自然。因此聪明人的人际关系容易紧张，而智慧的人的人际关系多是和谐的。聪明是天生的，得益于遗传，而智慧靠的是修炼。所以作为一个法务工作者，在借贷不同的利害关系当事人，在有关契约的起草、纠纷的处理和应对的时候，你再想一想，你是要做一个聪明的人还是要做一个智慧的人，这是第一个。
第二个那就是关于维护信用之本，要注重这样一种同理心的培养。大家注意，在现实当中，有关人和人的相处，最早的时候都知道，说要有同情心，事实上比同情心更进一步的是要具有同理心，那么比同理心更近一步的叫共济心，最高的境界叫成全心。这也是比如说现在北大的讲心管理学当中的四心，不过他的表述是叫什么？人和人之间相处形成一定的关系，那么接现在首先是要双方开心，接下来要能够交心，第三是能够关心，最后才能够同心。
那么注意，在形成民间借贷法律关系的时候，目的也是要同心，所以在这个过程当中，从法律的角度来讲，就是在这里讲的，叫做同情心、同理心、共济心和成全心。因为民间借贷如果用于商事领域，大家都是以盈利为目的的话，显然在这里边同情心是不够的，是没用的，成全心好像也比较理想化，所以这里边最重要的就是源于同理心，达成共济心，这是最重要的。
同理心是正常运作人际关系的先决条件，只要是人与人之间的相互交往，这个时候彼此就会相互产生信任以致沟通、公开、真诚，进而促进人际关系的有关形成。当出现人际关系的时候，如果具有同理心，那就可以帮助冲突的解决以及发生建设性的变化。所以同理心在形成有关商事交易关系的时候是非常非常重要的。
那什么叫同理心呢？说白了就是换位思考，能从对方的角度真正的感受和体悟对方的处境，而且不仅仅是体悟，其实仅仅是体悟，那就是同情，而且要有实际上的行动，权力的一种让步，这是关于同理心。
关于同理心的培养，西方的心里学家也列出了几点：第一个就是把焦点放在别人的幸福和利益需求上；第二个就是融入人类的共同价值观；第三是暂停你经过考虑的批判；第四是和目标建立连接关系；第五是利用反射建立伙伴关系；第六是仔细聆听，捕捉目标的深层含义；第七是适当的进行自我信息披露，引起共鸣，最后是保持适当的距离，给予相应的尊重。这也是在民间借贷形成有关法律关系的时候，说法律关系也是人与人之间的人际关系之一。在这个时候需要考量的，这样对于纠纷的一种防范和化解具有重要的意义。
民间借贷纠纷的应对之术
以上是讲的有关第二个方面，那就是民间借贷纠纷的防范之道、体、器、用。接下来看第三个，民间借贷纠纷的应对之术。
在民间借贷纠纷的应对之术当中，主要给大家讲以下几个方面：第一个，那就是有关应对的时候，要注意法、势、术。什么是法？注意，法在这里是一个广义的含义，大家随着我国司法实践就民间借贷纠纷的处理，包括最高院的判例和各地前面研究和分析的法律渊源以及各地的司法裁判，可以看出来，这个法是多种多样的，一个是源于法律，还有行政法规乃至一些司法判例，也就是说这个法不仅仅是讲法律，而是各种方法和措施的综合，有的时候甚至是政策，有的时候甚至是道德、行规等等。这也是十八大习近平在法治社会当中要形成共治社会共治的一个解读。所谓共治，治理的方法是多元化的，可能是法律，可能是道德，可能是行规，也可能是政策等等。
势就是一个势力、情势，也就是说要随机应变，更多的就是基于国家经济发展，现在区域上的不平衡。你比如说很多有关金融借贷，最早发生跑路的时候就是源于温州，现在整个互联网金融的试验基地和很多有关规则制度的探索，都在浙江、温州这样的经济发展和民间借贷发生的比较普遍的地区。所以这些地方的情势和其他地方不一样，进而有关的制度也有所差异，这个一定要注意。
术那就是要注意处理不同的问题，可能是同一个地区，同样的情形，但是因为针对的是不同的当事人，那么不同的当事人就要注意了，他的有关知识、有关文化、有关法律等等，他的水平或者说修养是有差异的。这个时候为了更好的应对民间借贷的纠纷，一定要运用相应的艺术，包括说话，说措词也是一种艺术，包括前面讲的是先说还是后说，同样的话，一开始你就把调子定下来，告诉他这里边的机理和最后可能达成的效果，在接下来他进行诉讼请求和有关举证的时候，可能他就会有所考量，所以这个术也是非常重要的。
这里边第一个就是来看一下苏力，原来北大法学院的院长，他在华东政法大学做演讲的时候，他有这样的一个有关演讲实录，实录当中他提出一点，其实关于这个观点，苏力早就说过，在他的各种著作和论文当中也是这样表述的。他说法律是一种实践的智慧和艺术，什么意思呢？那就是说大家一定注意，说很多事情只有你去做，你去实践，那你才能清楚的知道或者说了解一个事情的全貌，有时甚至是你会做，却也无法讲出一套道理来。就像炒菜，加半勺糖，加入微量的盐，加入适量的味精，那么这种说法对于炒过菜的人来说容易理解，可是对于没有炒过菜的人来说就很难理解。
所以说，虽然法律制度规定的很明确，但是在具体运用的时候，注意，法律它的运用是一个实践的智慧，这些技术与智慧都要从实践的操作当中去获得，去慢慢的体悟，去理解。有的时候是没有办法用精确的语言和逻辑的语言来描述和解析有关知识的。这是在学习法律和运用法律要注意的一个不同的层次和境界。
过去经常比较推崇的就是文义解释，比如说在讲的时候，知识简单的把法条念一下，给你解释一下，现在你一定要注意，在解释的过程当中，事实上每个人都会有自己的一种解释，哪怕是语调，最后给当事人的感觉都是不一样的，所以这是第一个，大家注意。
法、势、术当中一定要注意，法律是一种实践的智慧和艺术，虽然它都是用文本语言表示出来的，但是不同的人去解读，不同的人去进行解释，可能最后对方当事人看到的实际的效果和感觉是不一样的。
说法制永远不会有一个负责具体操作的行动者来根据法律的规定来行动，因为规定不可能具体细致到你可以照章操作，行为者一定要考虑具体情况，自己决定所采取的策略。那么如果法律能具体到无微不至，每个人都可以按法律行动，那就不要法官了。法官的任务就是根据相对抽象的法律规定，结合案卷的具体情况来进行裁决或者判决。所以未来的法律规定，一定是比较原则的、抽象的，一定是能给行动者、执法者以及法官留下一部分弹性空间的，所以说，法律的实践需要智慧。
而且在现实当中，苏力也特别强调了这一点，他说法律是实践的智慧，而且它与人的文化程度、受教育程度没有必然的联系。说现实当中很多基层的法官可能讲不出什么道理，但他却能审案子，做出令人幸福的判决。他说我是博士，是教授，我能写文章，但我未必能做一个优秀的法官。这是在现实当中，比如说作社区做业委会主任，你就会发现，其实的物业经理，真的他高中都没毕业，但是他应对和处理一些问题的时候，往往比要机智、智慧多得多，效率要高得多，这就是实践。所以说有关解决问题的方法，它是一种实践的智慧和艺术。
合同审核的三要素
第二个，在有关民间借贷纠纷的法律应对之术当中要注意的就是合同审核的三要素，你作为有关的法务工作者，在有关民间借贷合同的审核过程当中要注意这三点。首先是树立以合同履行为中心的理念，也就是怎么样使双方当事人都能够按照既定的目标履行诺言，而不是说重点考虑如果他违约之后我怎么办。过去更多的是考虑违约之后怎么办，那是一种制裁，所以在这里边，在考虑违约的时候更要注意来保障合同的履行，这是一个。比如说要注意合同内容，前面讲了，注重利益相关者风险责任的实时均衡，情势变更的义务免除，说这是在进行民间借贷合同制定和审核的时候要注意的一些特殊方面，这是既有的律师，一般在实践当中所缺乏的。
再有要明晰通用与借贷条款的差异，这样的话，有助于提高合同对双方的约束力。注意，对民间借贷合同审查的时候要注意一般的条款，比如说有买卖合同，有借款的格式合同，但是要注意，针对特殊的人、特殊的项目这个时候他们之间的差异。比如说是拿汽车作为抵押的，这个时候你一定要考虑周全，这个汽车比如说它的牌号，它的抵押和质押，看是不是经过了登记，它是停放在哪里，最后在变现的时候的可行性等等。
第三个要分清合同的实体条款和程序条款，这样有助于当事人的利益均衡，也就是说当发生了有些利益纠纷和矛盾的时候，双方当事人知情和不知情，接下来对利益纠纷的处理是不一样的。而知情其实就是有关程序上条款的一些约定，比如说你要告知，你要尽量的通知他，让他发表意见，征求他的意见，这样对未来矛盾纠纷的解决，说都会鉴定一个良好的基础和开端。这是关于合同审查的三要素。
债权诉讼时效过期的十种自救方法
在法律应对之术当中要注重的就是债权诉讼时效过期的十种自救方法：
第一个就是要求债务人写出还款计划；
第二个就是要经常的与债务人进行对账；
第三个，起草与债务人亲切会谈的记要。大家都知道，如果在借贷合同或者说有关这样的买卖关系形成的债权债务，合同的履行过程当中对于当事人往往会忽视这样的一些细节。那么现在说律师的法务工作或者说服务工作，不仅仅是局限于纠纷发生之后，更多的是在有关合同履行和合同构建的时候，律师的一个重要功能，所以非诉的这样一些业务要注意；
第四，要求债务人找担保人；
第五就是要注意提醒第三者证明，问债务人主张过权利，诉讼时效从主张权利之日起重新计算。虽然这些都是源于基本的法律规定，但是如果没有专门做法务的工作者去提醒，那么现实当中的合同双方相对人，这个时候就会大意，进而错失了保留一些证据的机会；
第六是要注重保留各种证据，比如说请求偿还债务的时候出行的车票、住宿发表、信函、电报、证明等等；
第七是每次清欠，尽量要求债务人支付路费，支付的路费从欠款中扣除，这样也可以使债权人的诉讼时效得以延长；
第八是及时的提起诉讼，使原来的诉讼时效中断；
第九是让债务人同意履行；
最后一种方式就是通过非诉的方式来主张权利。    
以上这十个方面都是在有关民间借贷纠纷出现了以后，进行法律应对的时候的一些技巧。
法定代表人签字法律风险应对
在这里边，最后的法律应对技巧就是有关法定代表人签字法律风险应对的四字决。什么意思呢？大家都知道，其实这一部分内容不仅仅适用于民间借贷的法律纠纷，而且在现实进行法务工作的时候，对于各种合同的订立都有相应的普适性。
说法定代表人的签字在民商事活动当中十分常见，但他和单位的盖章有什么区别？在不同的场合下，各自的效力是不是相同？对这个问题认识的不一致，就会产生很多的问题和争议。所以在民间借贷当中，这个问题的研究是非常重要的。
在这里边要注意四点，第一个大家要注意，厘清一个概念，当发生有关民间借贷的时候，法人、法定代表人和法人代表，他们之间，这三个概念是既有联系又有区别的。法人是法律上一致的人，说白了，它不是人，不是自然人，是一个组织。比如说公司，这就是一个法人，具体的表现为有限责任公司，股份有限公司都是法人。什么是法人代表呢？是法人的授权代表，法人授权的代表可以是A，也可以是B，他不是固定的，只要获得了法人的授权，可以代表法人行权，那就是法人代表。什么是法定代表人呢？注意，这是唯一的，和法人代表相比他是唯一的，他是按照法律或者说章程，那么代表法人行使职权的负责人。比如说国家现行《公司法》规定，高管和公司的董事长、经理可以作为公司的法定代表人，所以首先要把这个搞清楚。
在这里所说的签章是指法定代表人，而不是法人代表，这第一个。第二个就是双印约定，什么意思呢？就是当这个合同或者说民间借贷契约，仅有法人单位的盖章或者说法定代表人的签章的时候，它的效力如何来确定。注意，这里边首先是取决于当事人的约定，如果当事人约定只有两个章同时具备合同才生效，这个借贷契约才生效，这个时候就依约。如果没有约定的时候，注意，那么只要有一个签章或者是法定代表人的签章或者是法人的签章，那这个合同都有效。具体的理由就是《民法通则》的有关规定，说法定代表人是代表法人行使职权的负责人，其以法人名义从事的经营活动给他人造成经济损失的，企业法人应当承担民事责任。这是有关的双印约定。
那么第三个，就是有关越权细分，什么意思呢？假定这个法定代表人超越公司章程或股东会决议的授权，和相对人订立的合同，出具相关的文件，那么这个时候它的效力如何来确定？这个时候越权细分那就是具体情况具体分析，首先明确法定代表人的权力限制，相对人是知道还是不知道，或者叫知情还是不知情。如果知情，那么这个时候法定代表人的签章对所在法人单位是不产生效力的。如果不知情，那么则是产生效力的。
那么知情不知情如何来证明呢？注意，在现实当中遵循的是谁主张谁举证，谁说自己知情，那你自己主张是否知情，你说他不知情，那你进行主张，这是第三个。
第四个就是风险应对，那么在现实当中，比如说民间借贷合同，它会有关人或者是法定代表人或者是债务人签章的时候，签字的一个瑕疵带来的法律风险，那么首先在法人盖章的情况下，要争取让法定代表人也签字或者是盖章，而且在签字和盖章当中，注意，签字比盖章的法律效力更有保障。因为有的时候法定代表人他会私刻一个章，而在公安局没有备案，所以这个时候为了防范，尽量要求在法定代表人在场的时候，要求他人进行签章。
第二个要注意的是，法定代表人签署文件的时候，相对人应该当面核实法定代表人的身份信息，确保签署文件的人就是工商登记的法定代表人。现实当中也有这样，你比如说说的极端一点，就有个双胞胎，其实他根本就不是，那个人会举出在同一个时点他在另外的一个场合，他根本就不在场，所以这个时候大家一定要注意。这是关于法定代表人的签章。其实在这里边，在民间借贷合同当中，还可以把它广泛的演绎为债权人或者债务人在签章的时候，如果是自然人的，那就是有关自然人作为债权人、债务人的。如果是企业的，那就是他的法定代表人和法人之间。其实在这里，一个规定或者是一个注意事项它在现实当中是可以这样举一反三进行使用的。这是关于有关民间借贷纠纷的应对之术。
民间借贷纠纷的化解之道
接下来看有关民间借贷纠纷的化解之道，在这里看，关于民间借贷的纠纷，第一个要明晰它的增值机理和基石，第二个是防范，第三个是应对，第四个是化解。在这里边，大家在听的时候一定要注意它们之间的逻辑关系。知道它的基本增值机理和基石就是知道它的道，那么接下来是防范，这个就是所谓的扁鹊论医当中的事先预防，先要防，在防的过程当中未必能把风险全都防掉。如果出现了风险怎么办？那就应该应对，应对的时候主要就是运用法律。
在应对的过程当中，出现风险的时候，一方面是应对，一方面同时还应该化解，在化解的时候注意，给大家从这样三个方面来讲：第一个，就是本着民间借贷是一种商事交易当中出现的，如果出现纠纷，是一种商事纠纷。说了商人之间，彼此之间表面上是一种利益关系，事实上说在现实当中，比如说国家现在在新常态下，它鼓励大家把利益关系转化成为一种合作伙伴关系。其实大家想一下，合作伙伴关系，所谓合伙企业和公司企业的最大区别就在于，公司叫资和性企业，它其实形成的就是一种绝对利益关系。而合伙企业，形成的就是一种以仁和性为主的伙伴关系，那么这两种企业的运营模式和法律基础就在于，前者利益关系好像是不讲情感的，而后者合伙企业，它之间是讲情感的。这也是国家在新常态，比如说国家的"一带一路"，有很多人在评析"一带一路"和"马歇尔计划"最本质的区别在哪里，如果你仔细的去分析，"一带一路"和"马歇尔计划"最本质的区别，那就在于，如果要总结的话，我觉得"马歇尔计划"它就是有为而治，而"一带一路"就是无为而治。
那么说的具体一点，"马歇尔计划"它形成的就是一种利益关系，所以你看前一段俄罗斯有一个国家宣传片，叫《我是侵略者》，它里边就讲了这样一个事实。说想当年，其他的西方国家侵略，也来帮助，但最后激起了的反抗。当我富有了以后，我也去帮助周边的，比如说乌克兰等等，但帮到他们一定程度的时候他们就让我滚，其实是为什么呢？因为他们奉行的是都是所谓的这样一种利益关系和有为而治。所谓的有为而治就是说我在给你利益帮助的时候你要听我的，接下来要把我的思想观念、文化价值、政治观念嫁接在你之上，这个以美国作为一个典型的代表。它的"马歇尔计划"其实目的就是为了塑造它美元的国际地位，以及保有它在世界上的经济霸权，霸主地位。而的"一带一路"，注意，跟它是不一样的，无论对国际关系、对国际伙伴在经济发展当中利益关系的处理，还是内化到国内在经济发展新常态下鼓励的，民众之间、市场主体之间形成的这种民间借贷也好，投资众筹关系也好，你去体悟它背后的那个道，那就是所谓的无为而治。
无为而治是什么呢？注意，那就是把这种利益关系，不仅仅是利益关系，而且是一种情感关系，而且是以情感为主，但是又市场化的方式在运作。也就是说是以利益化的方式在运作，说白了，情感是目的，而利益是一种途径、手段和方式，它不是目的。那么具体的比如说的"一带一路"，在设计的时候就跟周边的国家，首先有能力，比如说现在有一些过剩的产能，那么去帮助你，但是帮助你我也不说大话，说我是无偿的援助你，因为我在这里边确实掌握这些过剩产能的人也需要养家糊口，我也是一个发展中国家，所以这时候我帮助你，在帮助你，给你输血的过程当中，互赢共利的过程当中，我在帮你造血，恢复你的造血机制。也就是说我不干涉你的内政，我不强求你要学我的民主，我也不强求将来你必须要听我的，不是，只是互相帮助、协作共赢。所谓的无为而治，就是不把自己的观念强加给别人，进而要在帮助别人的过程当中彰显自己的霸主地位。
秉性的是这样一种策略，所以说从内到外也可以看出来，现在的经济发展战略以及由经济基础决定的上层建筑，法律制度在构建的时候，它所遵从的就是一种无为而治或者叫协作共赢，共享经济这样一个价值理念。所以关于民间借贷纠纷的化解之术，知道了这样一个大的环境之后，先来看，说这个是国家清朝第一个，我标题是这么起的，说世界这么大，让他三尺又何妨？这么一说很多人就知道了，清朝康熙年间的大学士张英一天他收到一份家书，说为了争三尺宽的宅基地，与邻居发生纠纷，要求他利用职权疏通关系，打赢这场官司。张英看了以后坦然一笑，回笔写了一封信，并且写了一首诗，说千里修书只为墙，让他三尺又何妨，万里长城今犹在，不见当年秦始皇。家人接到信以后，主动让出三尺宅基地，邻居见了也主动相让，最后这里成了六尺巷，这就是化干戈为玉帛的一个故事。
所以说，在现实生活当中，生活不是战场，无需一较高下，人与人多一分理解就会少一些误会，心与心之间多一些包容，就会少一些纷争。不要以自己的眼光和认知去评论一个人，判断一个事儿的对错，不要苛求别人的观点与你相同，不要期望别人能完全理解你，每个人都有自己的特点和性格。人往往是把自己看得过重，才会患得患失，才会觉得别人必须要理解自己，这也是在民间借贷纠纷化解的过程当中需要秉承的一种价值观。
第二个就是说，现代市场经济的发展，无论是在西方还是在国家现实当中，最重要的就是要任何一个企业乃至每一个人，当你活到一定的层次和境界以后，你应该有自己的一个不打官司的律师。就像说，西方有些人他有自己的厨师、医师、牙医和律师，比如说美国人他主要是源于算税，他那个税是非常复杂的，所以要有自己的税务师。其实说，当一个人活到一定的位置的时候，你有很多财产的时候，你需要理财的时候，你要经营一个企业的时候，一定要注意，要聘请一个不打官司的律师。换句话就是说，在座学习法律的人，搞司法实务的人一定要注意自己在非诉方面业务和能力的提升。
说现代社会的法律服务者，他的业务早已限于诉讼，不等同于旧时的讼师，也就是诉讼律师，律师的作用是有效的帮助人们防范各种法律风险，提高工作和生活的品位和效力。其实这一点确实感受过，一个义乌的同学，也是在职研究生，她做律师，毕业以后在答辩的过程当中，建立了深厚的友谊，之后她就觉得们问问题还有之后大家的交流很有意义。
去年时候她又把请去，然后专门到义乌跟她和她周围的朋友相聚。因为当时说实话我是不太愿意去，为什么呢？我觉得人家就是个律师，因为律师我知道，她是没有什么公共资源的，这样去都得人家自己花钱，我想人家也不太容易，一个40来岁的，我觉得还是一个小姑娘，人家也成家了，但是她特别的真诚的邀请我，后来我正好在杭州讲完课以后我就顺便去了。结果去了以后我发现，她虽然是自己开的律所，但是她让我住到酒店去，因为大家知道浙江义乌的私营经济是搞的非常非常火的，所有她让我去的比如说吃住行的这一些单位和机构都是她的朋友，比如说酒店是她朋友开的，而且吃的饭店也是她朋友开的，出行她自己忙，来接我领我去玩的也是她的朋友，后来我就问他，我说那你们是一种什么样的关系？他说是好朋友关系。他说金律师在平时能给很多很多的帮助，我说那是你们有了官司找她？他说不是，他说其实很多很多问题在之前就会问她，咨询她。所以说做一个不打官司的这种非诉的律师，在现实生活当中是非常有价值和意义的，在经济发展的地区这样是非常多的。
非诉律师，不打官司的律师对于法律风险包括民间借贷，当要形成这样的借贷关系或者说出现了纠纷的时候如何来化解，你可以去咨询一下律师，不一定非得要打官司。在这里边，律师作为非诉律师，他的功能和作用主要有以下几个方面：第一个，那就是防范法律风险。比如说企业产权问题方面，比如说刘晓庆的税收法律风波，有一些企业的员工劳资纠纷，比如说民间借贷纠纷的发生，其实说事先的风险防范远远胜于纠纷发生以后的补救措施，包括家庭本人，企业家的经营行为、家庭的变故等等，说防患于未然比亡羊补牢的效果，它的沉淀成本会更少。
什么是沉淀成本？这也是法经济学当中，在研究法律的过程当中提出来的一个概念，也就是说有一些东西、有一些成本、有一些事物发生以后是拿钱补不回来的。比如说人死了，给多少钱这人都回不来了，比如说你的腿断了，再赔你多少钱也没用了。比如说你的信用损失了，再想花多少钱把他买回来很难。
在2011年去美国的时候，当时跟法官在一起，一起开庭，开完庭中午休息的时候他就领我逛街，逛街的时候，因为她也是个女性，比我大几岁，然后在聊的时候，逛街嘛，我说我想买一些东西，回国带给家人和朋友。因为你满大街看的全都是made in China，这个时候我就看她特别那什么，她说，真的很不好意思，她说像以前金融危机之前，市场上的商品还有一些是美国造，那现在基本上都成了中国制造。说实话，她说我发自内心的感到，作为一个美国人现在很不好意思，她说我倒是特别的崇尚和特别的崇拜曾经的中国，她说包括现在的中国。当时我就很奇怪，我就问她，我说是什么？她说曾经的中国就是那个时候听说，中国还在计划经济的时候就在援助亚非拉，她说包括现在，你看堂堂美国，现在在很多方面要接受，因为2011年的时候正是当时温家宝总理领着中国的商贸集团到美国去谈各种大的单子，商业贸易，所以她说现在其实本质上是中国在进行经济的，援助，她说这个让我感觉作为一个美国人来讲是感到不好意思的。
所以在这里边，其实就是2008年的金融危机，使他们国人都能感觉到这样一种信用和尊严的损失，甚至当时在那交流的时候，一个美国银行的从业人员，当然他是从香港过去的，他在跟我问，他说郑，我想回国，我说你干嘛想回国？我说国内的人一说到美国，到美国从事金融业，这都是大家求之不得的好事儿，你怎么要回国呢？他说了，他说你不知道，我现在银行，很多美国的基层民众因为美国2008年金融危机是次贷危机，就是从商业银行引发的，所以美国有些老百姓，他认为这个危机的根源就是银行的这些人员，他说其实跟真的没有什么关系，但是美国民众对他们那些态度等等，已经和以前不一样了，所以他觉得心理上有一些受不了，这个时候他还想找到那样的一种尊严。所以说防范风险，特别是有关信用等一些沉淀成本的预防是非常重要的。
第二个，那就是有了这样的非诉律师可以提高工作效率，优化资源配置，使每一个人专心的做好自己擅长的事情，节约这种机会成本，获取比较利益。就像我的好朋友，刚才袁说的，他自己就是这样，他现在专心做一件事，把很多事情交给其他擅长的人来做，这在西方所谓的管理学当中，它叫"长板理论"，过去讲"木桶理论"，就是说这个水取决于最短的板，现在变成了"长板理论"，它最根本的变化就在价值观的变化。过去工业文明乃至到知识和信用文明的时候，是希望一个人成为全才，说你哪短可能最后的发展就受制于这个。而现在说到了互联网金融文明时代，注意"长板理论"，也就是说明白了任何一个人面对纷繁复杂的社会变化和科学技术的进步，你想成为全才太难了，这个时候怎么样？你只要有一技之长，而且接下来非常重要的一点，有一个形成木桶的理念。比如说袁把大家召集在一起，形成一个合伙，而不仅仅是我雇佣你，而是齐心协力共同来创业，共同来经营这样一个企业。这样的一种理念，那就是同舟共济，有福同享，有难同当，这样的一种理念说更适应互联网二十一世纪，互联网金融文明，无论是西方还是中国这样的一种新经济发展状态下的创业或者说是生存发展的思维。
第三个是可以提高工作质量，提升企业的品位，说个人企业拥有自己不打官司的律师是衡量一个企业发展状态的标志，律师不仅可以提供专业化的服务，而且可以提高企业以及个人的品位。其实出于虚荣也好，出于别的也好，说我有自己的律师，显然有很多事情，有些话你没有必要说，说你可以找我的律师，这个时候既可以保有自己的尊严，也可以给对方一个面子，进而给自己在未来的职业过程当中留下更大的回旋的余地。
最后一个是可以优化治理结构，提升竞争能力，说律师的法律服务可以参与个人企业的决策，而且也可以协助人们依法融资，防范与化解风险。你比如说阿里马云，他有一个良好的律师团队。这是讲的有关不打官司的律师，这是他的职业。
其实在现实当中，做律师除了打官司以及刚才讲的在业务上的服务方面，非诉律师还可以提供以下六个方面的服务：第一个是进行咨询；第二起草修改相关的法律文件；第三进行日常事务的法律审查；第四可以帮助企业参与商务谈判；第五进行员工的法律培训；第六就是出具各种声明和法律意见书，这个说比你作为一个企业家或者说是个人自己出具的要更加规范和高效。
总之说病了找医生是被动的，注重平时科学的保健预防是主动的，有了官司找律师是需要的，但是现实当中请一个不打官司的律师是明智的，因为他可以帮助你有效的防范法律风险，提高工作的效率和质量，获得更多的财富。这是在学习司法的时候，学习有关法务的时候要注意拓展自己的一个领域。
第三个关于有关民间借贷纠纷的化解之道，讲最后一个，那就是所谓的真正的爱是能换取对方的生命力，如果有一个人说爱花却经常忘记浇花，那么这只是一种情绪，而不是爱。爱就是对生命以及所爱之物积极的关心，一无所知的，不知爱的本质，一无所知的人是不知道爱的本质，一无所能的人是没有爱的能力，那么关注越多，用情越深，爱的才能有远见卓识。先把这几个哲理性的观点给大家读出来，然后再给大家解析。
爱就是给予付出，不仅是人潜能的最高表现，而是人体验自我力量与财富潜能的过程，更是人活力尊严快乐的彰显。因此，人在给予的时候其实是比索取更快乐。
其实把这样的几句话，这是一篇文章的题目和它的核心观点，放在有关民间借贷纠纷化解之术的最后，想说的是什么呢？就是一定要注意，在现实当中形成各种交易关系、借贷关系的时候，你在谋取利益的时候，一定要注意，就是讲的心，你是一种齐心协力，其实是真正的通过帮助别人进而来实现自己的利益。这种帮助是真诚的，如果你只是基于一种情绪或者说有利的时候我来了，有风险的时候你得担着。那么这样的法律关系和这样的一些协议、约定，最终肯定是会出现纠纷的。
在前两周，应该是前三周了，上周是温州，再上州是南昌，再上州就是院里，就在院里边，也是在研究生班，也一个律师就跟我说，说，我现在正在帮我的当事人起草一个合同，那么这个合同也是融资借贷关系。他说融资人、借款人说了，说法律上规定，比如说利益不能让一方全享，而且风险不能让一方全担，他说但是这个融资人答应，他说可以写，风险我都担，利益我只要少量，只要现在你借给我钱，让我起死回生，他说就可以。他说，那这个我可以不可以通过一个变通的方式把它规定进去？我告诉他说不可以，因为在这里，大家注意，其实你的变通就是对法律的一种规避。而且事实上双方之间不是一种利益共享、风险共担的这样一个机制、机理，这样的一个原理之下而形成的法律关系，这样毕竟一开始就埋下了纠纷的隐患。
而且现在实务当中，说律师在每一个环节都要进行签字、盖章，所以如果一旦出现纠纷，之后的法律制度会要求你承担连带责任的。它不像过去，你办完了就办完了，跟你没有关系。所以说作为一个法务工作者，作为一个律师，在介入到有关民间借贷纠纷的解决、应对、防范、化解的时候，首先第一个你要真正的知道民间借贷运营和赚钱的机理是什么，接下来你要知道有关纠纷、有关风险有的时候不仅仅是融资者，投资者也要负一定的谨慎义务。而且在这个过程当中，无论是现实的制度，从宏观的还是到微观的，从已经制定出来的还是未来的发展趋势，从国外的到国内的，只要是互联网信用文明时期，那你就注意，只有秉承着分工协作、合作共赢、同舟共济、优胜劣进这样的一种指导思想，那么你在借贷和有关的商事领域才能够越走越远，越走越好。